СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ в Украине

Вместе с тем, несмотря на положительную динамику развития этого вида страхования в Украине, его основные показатели остаются достаточно низкими по сравнению с развитыми странами. По данным [3] на одного украинское в среднем приходится менее 2 $ премий по страхованию жизни. В России, например, эта цифра составляет 4,6 $, а в США - 1,7 $ тыс. [там же]

Украинские относятся к долгосрочным сбережениям практически как и другие жители Центральной и Восточной Европы. Норма сбережений в Украине, как и в Венгрии, Чехии и Польше 10 лет назад, составляет примерно 10-15% от расположенного дохода. Кроме того в Украинском (по сравнению с гражданами других стран) отсутствуют и многочисленные альтернативные возможности сохранения. В отличие от своих западных соседей, украинские отдают предпочтение хранению большей части своих сбережений в виде иностранной валюты. Доля наличности у населения в Украине составляет 5-8% ВВП, что является одним из самых высоких показателей в мире (см. табл. 4). Емкость иностранной валюты у граждан Польши, Венгрии и Чехии даже в периоды наибольшей склонности к сбережениям в форме наличных денег в 90-х гг не превышала 3-4,5% ВВП. ПИФы и банковские депозиты пользуются в Украине меньшей популярностью, чем в развитых странах Центральной и Восточной Европы [там же].

Сегодня повторение «восточноевропейского» сценария в Украине препятствуют в основном два фактора. Первый - это отсутствие в Украине богатых традиций классического страхования жизни и негативный опыт после распада СССР.

История конкурентной социалистической страхование в царской России не превышала 50 лет. Поэтому после революции 1917 года страхование жизни в стране фактически перестало существовать. До выдачи первых «социалистических» полисов Госстрахом прошло более 30 лет. При этом в советское время приобретения страховки населением, как правило, носило принудительный характер и иногда рассматривался как налог со стороны государства.

Картина в развитых странах Центральной и Восточной Европы была иной. Социалистической традиции страхования жизни были крепкими и не были полностью утрачены в социалистическую эпоху. Так, история чешского рынка страхования насчитывает более 200 лет. Еще в 1939 году в Польше, Чехии и Венгрии работало не менее 30-50 частных страховых компаний. К началу 90-х годов доля населения Польши, Чехии и Венгрии, которые владели полисам страхования жизни, составила 40-60%.

Однако в отличие от Украины и России в ряде стран Восточной Европы негативное влияние гиперинфляции первой половины 90-х гг на размер выплат был существенно компенсирован. Например, в Польше владелец полиса имел право через суд гарантированно добиться корректировки выплат с учетом инфляции.

В Чехии выплаты не индексировались направления на инфляцию 90-х гг, однако прибыль государственного монополисту Ceska Pojistovna полностью распределялся между владельцами полисов страхования жизни. В Венгрии еще в социалистический период потребители могли выбрать полисы как с индексацией на инфляцию, так и без нее, поэтому влияние роста цен на реальную величину выплат было минимизировано.

Одним из решающих факторов, который существенно препятствует развитию страхования жизни в Украине, является также низкая доступность качественных страховых продуктов украинским. По этому показателю Украина отстает от своих западных соседей более чем на 10 лет. В Украине более 50 компаний имеют лицензию на страхование жизни. Однако не более 20 из них активно работают на этом рынке. Сегодня украинские могут доверить свою жизнь 15-20 лайфовым страховым компаниям. Но в будущем состав участников будет меняться. Много мощных международных компаний уже работают в Украине. Среди них Fortis, Generali, Allianz, UNIQA. Однако такие гиганты, как например, Aviva, еще не пришли на рынок Украины.

Вместе с тем, несмотря на положительную динамику развития этого вида страхования в Украине, его основные показатели остаются достаточно низкими по сравнению с развитыми странами. По данным [3] на одного украинское в среднем приходится менее 2 $ премий по страхованию жизни. В России, например, эта цифра составляет 4,6 $, а в США - 1,7 $ тыс. [там же]

Украинские относятся к долгосрочным сбережениям практически как и другие жители Центральной и Восточной Европы. Норма сбережений в Украине, как и в Венгрии, Чехии и Польше 10 лет назад, составляет примерно 10-15% от расположенного дохода. Кроме того в Украинском (по сравнению с гражданами других стран) отсутствуют и многочисленные альтернативные возможности сохранения. В отличие от своих западных соседей, украинские отдают предпочтение хранению большей части своих сбережений в виде иностранной валюты. Доля наличности у населения в Украине составляет 5-8% ВВП, что является одним из самых высоких показателей в мире (см. табл. 4). Емкость иностранной валюты у граждан Польши, Венгрии и Чехии даже в периоды наибольшей склонности к сбережениям в форме наличных денег в 90-х гг не превышала 3-4,5% ВВП. ПИФы и банковские депозиты пользуются в Украине меньшей популярностью, чем в развитых странах Центральной и Восточной Европы [там же]. Сегодня повторение «восточноевропейского» сценария в Украине препятствуют в основном два фактора. Первый - это отсутствие в Украине богатых традиций классического страхования жизни и негативный опыт после распада СССР.

История конкурентной социалистической страхование в царской России не превышала 50 лет. Поэтому после революции 1917 года страхование жизни в стране фактически перестало существовать. До выдачи первых «социалистических» полисов Госстрахом прошло более 30 лет. При этом в советское время приобретения страховки населением, как правило, носило принудительный характер и иногда рассматривался как налог со стороны держави.Картина в развитых странах Центральной и Восточной Европы была иной. Социалистической традиции страхования жизни были крепкими и не были полностью утрачены в социалистическую эпоху. Так, история чешского рынка страхования насчитывает более 200 лет. Еще в 1939 году в Польше, Чехии и Венгрии работало не менее 30-50 частных страховых компаний. К началу 90-х годов доля населения Польши, Чехии и Венгрии, которые владели полисам страхования жизни, составила 40-60%.

Однако в отличие от Украины и России в ряде стран Восточной Европы негативное влияние гиперинфляции первой половины 90-х гг на размер выплат был существенно компенсирован. Например, в Польше владелец полиса имел право через суд гарантированно добиться корректировки выплат с учетом инфляции. В Чехии выплаты не индексировались направления на инфляцию 90-х гг, однако прибыль государственного монополисту Ceska Pojistovna полностью распределялся между владельцами полисов страхования жизни. В Венгрии еще в социалистический период потребители могли выбрать полисы как с индексацией на инфляцию, так и без нее, поэтому влияние роста цен на реальную величину выплат было минимизировано.

Одним из решающих факторов, который существенно препятствует развитию страхования жизни в Украине, является также низкая доступность качественных страховых продуктов украинским. По этому показателю Украина отстает от своих западных соседей более чем на 10 лет. В Украине более 50 компаний имеют лицензию на страхование жизни. Однако не более 20 из них активно работают на этом рынке. Сегодня украинские могут доверить свою жизнь 15-20 лайфовым страховым компаниям. Но в будущем состав участников будет меняться. Много мощных международных компаний уже работают в Украине. Среди них Fortis, Generali, Allianz, UNIQA. Однако такие гиганты, как например, Aviva, еще не пришли на рынок Украины.

Висновки1. Доступность качественных страховых продуктов определяется, во-первых, масштабностью национальной агентской сети, во-вторых, наличием признанных, заслуживающих доверия страховщиков и обладающих опытом работы в страховании жизни. В большинстве развивающихся стран с емким рынком страхования жизни роль надежных страховых компаний сыграли, в первую очередь, иностранные страховщики.

стратегическое управление

2. Как и в других странах Центральной и Восточной Европы, переломить ситуацию сможет приход страхования жизни на украинский рынок известных международных страховых компаний (ERGO, ING, Aviva, Whintertur), способных осуществить значительные инвестиции с большим горизонтом в создание и развитие специализированных структур по продаже полисов страхования жизнь.